IRP(개인형 퇴직연금) 계좌는 노후 준비를 위한 중요한 금융 상품으로, 퇴직금 수령과 세액공제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 특별한 계좌입니다. 최근 많은 금융 전문가들은 IRP 계좌를 1개가 아닌 2개 이상 개설하여 관리하는 것이 효율적이라고 조언하고 있습니다. 그 이유와 활용 방안에 대해 알아보겠습니다.
IRP 계좌 복수 개설이 가능한 이유
현재 금융제도에서는 한 금융회사당 1개의 IRP 계좌만 개설할 수 있습니다. 과거에는 하나의 금융회사에서 퇴직IRP, 적립IRP로 분류해 복수의 계좌를 만들 수 있었으나, 고용노동부의 유권해석 변경으로 현재는 1사 1개 계좌만 가능합니다. 그러나 여러 금융회사에서 각각 IRP 계좌를 개설하는 것은 가능합니다. 이렇게 서로 다른 금융기관에서 계좌를 개설함으로써 실질적으로 복수의 IRP 계좌를 운용할 수 있습니다.
복수 계좌가 필요한 주요 이유
퇴직금과 자기부담금의 분리 관리
IRP 계좌를 개설하는 가장 큰 이유 중 하나는 퇴직금 수령입니다. 현행법상 퇴직금은 반드시 IRP 계좌로 수령해야 합니다. 또한 많은 근로자가 세액공제 혜택을 받기 위해 자기부담금을 추가로 납입합니다.
하지만 만약 세액공제를 받던 계좌에 퇴직금까지 함께 받게 되면, 추후 퇴직금만 찾아 쓰고 싶어도 중도인출이 어려워 전체 금액을 해지해야 하는 불편함이 발생합니다. 계좌를 세액공제용과 퇴직금 수령용으로 이원화하여 관리한다면 이러한 문제를 방지할 수 있습니다. 필요시 퇴직금 수령용 계좌만 해지하고 세액공제용 계좌는 그대로 유지할 수 있어 훨씬 유연한 자금 관리가 가능해집니다.
연금 수령 시점의 다양화
노후자금 목적으로 IRP 계좌에 가입했다면, 연금 수령 시점을 달리하여 받는 것도 좋은 방법입니다. 하나의 계좌에 모든 자금을 넣어두면 연금 수령 시 동일한 시점부터 균등하게 나누어 받게 됩니다.
그러나 계좌를 두 개 이상으로 나누어 운영하면 각 계좌마다 연금 수령 시점을 다르게 설정할 수 있습니다. 예를 들어 첫 번째 계좌는 60세부터, 두 번째 계좌는 65세부터 연금을 받도록 설정하면 특정 시기에 더 많은 연금을 수령할 수 있어 생애주기에 맞는 자금 계획이 가능해집니다.
IRP 계좌 선택 시 고려사항
수수료 비교
IRP 계좌에는 운용관리수수료와 자산관리수수료가 발생합니다. 금융감독원 발표에 따르면 2023년 IRP 평균수수료는 0.33% 수준이며, 금융기관별로 0%부터 0.5%까지 다양합니다. 특히 온라인이나 모바일 앱을 통한 비대면 개설 시 수수료를 전액 면제해주는 혜택을 제공하는 금융회사가 많아졌습니다.
투자 상품 다양성
금융회사마다 IRP 계좌 내에서 투자할 수 있는 상품 종류가 다릅니다. 은행, 보험사, 증권사마다 제공하는 투자 상품군이 상이하기 때문에 자신의 투자 성향과 목적에 맞는 곳을 선택하는 것이 중요합니다. 최근에는 은행 IRP에서도 ETF 투자가 가능해지는 등 소비자 선택권이 넓어지고 있습니다.
효율적인 IRP 계좌 관리 방법
IRP 계좌를 복수로 보유할 경우, 각 계좌의 특성과 목적에 맞게 관리하는 것이 중요합니다. 퇴직금 수령용 계좌는 상대적으로 안정적인 상품 위주로 투자하고, 자기부담금 납입 계좌는 장기 투자 관점에서 수익성을 고려한 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다.
또한 연간 1,800만원 한도 내에서 납입이 가능하며, 그 중 연금저축과 합산하여 최대 900만원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 따라서 세액공제 한도를 최대한 활용하면서도 필요시 유연하게 자금을 활용할 수 있도록 계좌를 관리하는 전략이 필요합니다.
결론
IRP 계좌는 단순한 퇴직금 수령 수단을 넘어 세제 혜택과 투자 수익을 통해 노후 자금을 효율적으로 준비할 수 있는 금융 상품입니다. 한 금융회사에서는 1개의 계좌만 개설 가능하지만, 여러 금융회사를 활용하여 복수의 IRP 계좌를 보유하면 자금 관리의 유연성을 높이고 다양한 투자 전략을 구사할 수 있습니다. 퇴직금과 자기부담금을 분리하여 관리하고, 연금 수령 시점을 다양화하는 등 복수 계좌의 장점을 활용한다면 더욱 효과적인 노후 준비가 가능할 것입니다.
